作業着を着た男性と赤いハートマーク突然の病気やケガで長期療養状態になり仕事をすることが出来ず、長期間収入を得ることができなくなったら……。
そんな状況のことを、考えてみたことはありますか?

ローンや家賃はどうしよう!?
これから先の生活費や子どもの養育費はどうしよう!?

考えただけでも背筋がすーっと凍りそうになりますね。

保険には、死亡のリスクに備える死亡保険や、病気のときの入院や手術などに備える医療保険など、さまざまな種類がありますが、上記のような、病気やケガで働けなくなる「就業不能状態」のリスクに備えるものを、「就業不能保険」といいます。
今回は、その「就業不能保険」の概要をご紹介します。

■長期療養で心配なのは、収入が無くなること

病気やケガによって長期に渡って療養が必要になると、働けなくなり、収入が途絶えるリスクが発生します。
生活するお金に困ることはもちろんですが、このような状態がいつまで続くかわからない、先の見えないことが自分だけでなく家族も不安にさせてしまいます。
会社員であれば健康保険の「傷病手当金」を利用できますが、この傷病手当金の給付にも限りがあり、給付が終了してしまった以降も家賃や生活費、治療費など生きていくために必要な支出は続きます。

傷病手当金とは?(生命保険用語集)

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■長期療養中の収入源は、毎月定額が給付される「就業不能保険」で確保

ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」は、病気やケガで長期間の入院や在宅療養をせざるをえない就業不能状態の場合※に、所定の給付金を毎月お給料のように受け取ることができる保険です。

長期療養で職を失ったり、仕事を休まざるを得ず、収入が無い状態でも、医療費や家族の生活費をはじめ家族の毎月の支出は続いていきますから、就業不能保険が家計を助けます。

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就業不能状態になった後の65歳までの保障イメージ
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※就業不能状態となってから最初の180日間は、支払いの対象外です。また、就業不能給付金の支払限度金額は、保険期間を通じて通算1億円です。
※満65歳の誕生日を迎える月の末日が保険期間の満了日となります。
※所定の就業不能状態に該当しなくなった場合、支給は止まります。

■「就業不能状態」かどうかは、医学的見地から判断される

H0304ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」の給付金のお支払い要件である就業不能状態とは病気やケガにより、日本国内の病院もしくは診療所への治療を目的とした入院または日本の医師の資格を持つ者の指示により在宅療養をしており、「少なくとも6ヶ月以上、いかなる職業においても全く就業ができない」と医学的見地から判断される状態をいいます。

※「うつ病」などの精神障害が原因の場合や、「むちうち症」や「腰痛」などで医学的他覚所見がみられない場合は、 給付金をお支払いできません。
※もともと就業していた仕事(現職)に復帰できない場合が、必ずしもお支払いの対象になる訳ではなく、あくまで所定の就業不能状態であることがお支払いの条件となります。

■保障額は月いくらにすれば良い?

病気やケガで働けなくなった場合に備えるには、いくら必要なのでしょうか? 実はこのような長期にわたる病気やケガに対して一定額は公的な制度で保障されます。しかしそれで今の収入をすべてカバーできるわけではありません。

病気やケガにより一家の収入を支える人が長期間働けなくなると、単に収入が無くなってしまうだけではなく、働けなくなった者を家族が介護したり、治療を引き続き行わなくてはならなかったりと、出費がかさんでしまうのが現状です。

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ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」は、年収に応じて給付金月額を選ぶことができます。
15万円の給付金月額を基本としてご案内しておりますが、ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」の給付金月額の上限は勤労所得の6~7割となっています。病気やケガの治療費・入院費という大きな出費をまかないながら、家族が生活していけるだけの保障を確保するために、必要な保障額を検討してみましょう。

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*申し込める「就業不能給金月額」の上限

*就業不能保険「働く人への保険」の詳しい情報はこちら

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文/ライフネットジャーナル オンライン 編集部